{"id":2427,"date":"2022-08-24T00:00:00","date_gmt":"2022-08-24T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/insight\/open-finance-evolucao-da-descentralizacao-financeira-do-open-banking\/"},"modified":"2026-06-05T14:33:49","modified_gmt":"2026-06-05T17:33:49","slug":"open-finance-evolucao-da-descentralizacao-financeira-do-open-banking","status":"publish","type":"insight","link":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/insight\/open-finance-evolucao-da-descentralizacao-financeira-do-open-banking\/","title":{"rendered":"Open Finance: a evolu\u00e7\u00e3o da descentraliza\u00e7\u00e3o financeira do Open Banking"},"content":{"rendered":"<div class=\"content-article\">\n<p>\u00c9 curioso imaginar que, h\u00e1 menos de 5 anos, a maior parte das informa\u00e7\u00f5es financeiras n\u00e3o era amplamente vis\u00edvel para os clientes. O cen\u00e1rio era, na realidade, o oposto: os dados eram mantidos isolados e sob dif\u00edcil acesso de seus titulares, restando aos grandes bancos decidirem, por si mesmos, se as informa\u00e7\u00f5es seriam compartilhadas e como isso poderia ser feito.<\/p>\n<p>Foi ent\u00e3o que, em 2018, a <a href=\"https:\/\/teros.com.br\/br\/como-o-mundo-esta-aderindo-ao-open-banking\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Autoridade de Concorr\u00eancia e Mercados (CMA) <\/a>determinou que os 9 maiores bancos do Reino Unido abrissem seus dados de transa\u00e7\u00f5es financeiras para outras organiza\u00e7\u00f5es e servi\u00e7os de terceiros, mediante pedido e consentimento expl\u00edcito. Este marco deu in\u00edcio a um movimento global em dire\u00e7\u00e3o \u00e0 descentraliza\u00e7\u00e3o do hist\u00f3rico de informa\u00e7\u00f5es de clientes, o que hoje \u00e9 conhecido como \u201cOpen Banking&#8221;.<\/p>\n<p>No mesmo ano, o Banco Central (BC) iniciou discuss\u00f5es sobre o tema junto a entidades de mercado no Brasil, enxergando-o como uma oportunidade de melhorar a efici\u00eancia do setor financeiro nacional e de aumentar a competitividade do mercado. Hoje, o sistema Open Banking no pa\u00eds j\u00e1 \u00e9 muito maior do que o do Reino Unido &#8211; cerca de nove milh\u00f5es de concess\u00f5es de usu\u00e1rios j\u00e1 decidiram compartilhar seus dados.<\/p>\n<h2>Como surgiu o Open Finance no Brasil?<\/h2>\n<p>A implementa\u00e7\u00e3o do Open Banking no Brasil come\u00e7ou em 2021 e vem sendo executada de forma mista, com o apoio do Banco Central e das <a href=\"https:\/\/openbankingbrasil.org.br\/quem-participa\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">institui\u00e7\u00f5es financeiras participantes<\/a>. \u00a0Ao BC, coube a regulamenta\u00e7\u00e3o, definindo o escopo de dados, os participantes e as suas responsabilidades, al\u00e9m das diretrizes de experi\u00eancia do cliente. Por sua vez, as institui\u00e7\u00f5es financeiras e demais entidades envolvidas ficaram respons\u00e1veis pela implementa\u00e7\u00e3o, de forma padronizada.<\/p>\n<p>O sistema se difundiu e popularizou tanto, que foi poss\u00edvel enxergar oportunidades al\u00e9m de informa\u00e7\u00f5es de produtos e servi\u00e7os financeiros mais tradicionais (como contas banc\u00e1rias e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito), passando a englobar, tamb\u00e9m, dados sobre produtos e servi\u00e7os de c\u00e2mbio, credenciamento, investimentos, seguros e previd\u00eancia. Foi assim que\u00a0o <strong>Open Banking evoluiu para o Open Finance<\/strong>.<\/p>\n<p>\u00c9 importante destacar que somente as institui\u00e7\u00f5es reguladas pelo Banco Central podem participar do Open Finance, s\u00e3o elas:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos;<\/li>\n<li>Institui\u00e7\u00f5es Financeiras;<\/li>\n<li>Institui\u00e7\u00f5es de Pagamentos;<\/li>\n<li>Fintechs;<\/li>\n<li>Corretoras de Investimentos;<\/li>\n<li>Corretoras de Seguros.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quais portas s\u00e3o abertas com o Open Finance?<\/h2>\n<p>\u00c9 justo dizer que o tempo m\u00e9dio de relacionamento que um cliente tem com seu banco muitas vezes se iguala a um casamento duradouro. Al\u00e9m disso, a institui\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, por muito tempo, se sustentou como a \u00fanica fonte de \u201cconsumo\u201d para todos os produtos e servi\u00e7os financeiros. Mas, gra\u00e7as ao Open Finance, esse cen\u00e1rio passa a ser outro.<\/p>\n<p>As ofertas digitais no setor mudaram a maneira que interagimos com nossos bancos e gerenciamos nossas finan\u00e7as. Ficaram para tr\u00e1s os dias em que mudan\u00e7as de banco eram quase imposs\u00edveis, abertura de contas levava semanas ou solicitar empr\u00e9stimos exigia uma enorme papelada.<\/p>\n<p>Por isso, o Open Finance permite uma nova onda de servi\u00e7os financeiros inovadores. \u00c9 poss\u00edvel mapear ganhos como:<\/p>\n<ol>\n<li>Acesso dos consumidores a uma ampla gama de produtos\/servi\u00e7os financeiros;<\/li>\n<li>Maior controle sobre seus dados, podendo compartilh\u00e1-los de maneira mais f\u00e1cil, por\u00e9m segura;<\/li>\n<li>Mais envolvimento com suas finan\u00e7as e capacita\u00e7\u00e3o para melhores decis\u00f5es financeiras;<\/li>\n<li>Maior versatilidade no acesso a dados disponibilizados por conex\u00f5es banc\u00e1rias abertas;<\/li>\n<li>Servi\u00e7os como empr\u00e9stimos e solu\u00e7\u00f5es de pagamento s\u00e3o prestados com maior acessibilidade;<\/li>\n<li>Redu\u00e7\u00e3o significativa de barreiras para bancos, empresas e consumidores interagirem com mais efici\u00eancia.<\/li>\n<li>Cria\u00e7\u00e3o de novos produtos e servi\u00e7os financeiros vinculados \u00e0s contas banc\u00e1rias dos usu\u00e1rios e mais adaptadas \u00e0s suas circunst\u00e2ncias e necessidades espec\u00edficas.<\/li>\n<li>Avalia\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito podem ser automatizadas, garantindo menos erro humano, melhorando a efici\u00eancia geral dos empr\u00e9stimos.<\/li>\n<\/ol>\n<h3>Cases que exploram as possibilidades do Open Finance<\/h3>\n<h3><a href=\"https:\/\/www.yolt.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Yolt<\/a><\/h3>\n<p>A Yolt \u00e9 um aplicativo de gerenciamento de dinheiro para smartphones que oferece uma ampla vis\u00e3o de toda a vida financeira do usu\u00e1rio: cada conta corrente, conta poupan\u00e7a, cart\u00e3o de cr\u00e9dito, fundo de investimento, entre outros, pode ser adicionado ao painel pessoal por meio do Open Banking.<\/p>\n<p>A solu\u00e7\u00e3o digital cria gr\u00e1ficos simples da atividade de economia e gastos dos usu\u00e1rios, al\u00e9m de ferramentas de or\u00e7amento e categoriza\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica de suas transa\u00e7\u00f5es (viagens, compras, contas, entretenimento).<\/p>\n<p>Com a descentraliza\u00e7\u00e3o refor\u00e7ada pelo Open Finance, tamb\u00e9m \u00e9 poss\u00edvel movimentar dinheiro entre contas, tudo isso associado ao recebimento de um cart\u00e3o gratuito projetado para seus gastos di\u00e1rios \u00a0(totalmente opcional).<\/p>\n<h3>Guiabolso<\/h3>\n<p>Um dos precursores do open banking no Brasil, o Guiabolso foi lan\u00e7ado em 2014, um site e aplicativo de gest\u00e3o financeira e conex\u00e3o banc\u00e1ria, cujo objetivo \u00e9 melhorar a sa\u00fade financeira dos brasileiros e otimizar o sistema financeiro do pa\u00eds.<\/p>\n<p>A proposta do app \u00e9 que os usu\u00e1rios que compartilhassem o usu\u00e1rio e senha das contas banc\u00e1rias poderiam ter acesso a uma planilha de or\u00e7amento dom\u00e9stico de preenchimento autom\u00e1tico.<\/p>\n<p>Diferentemente do Open Banking, no qual as institui\u00e7\u00f5es financeiras compartilham os dados entre elas, o pr\u00f3prio Guiabolso \u00e9 o respons\u00e1vel por recolher os dados junto aos bancos e compilar na ferramenta.<\/p>\n<h2>Qual \u00e9 o cen\u00e1rio atual de Open Finance no pa\u00eds?<\/h2>\n<p>Atualmente, o pa\u00eds j\u00e1 conta com um ecossistema de Open Finance, com o compartilhamento de alguns dados entre as institui\u00e7\u00f5es, por\u00e9m, a implementa\u00e7\u00e3o ainda \u00e9 gradual e demanda melhorias constantes, al\u00e9m de tempo para que mais pessoas e institui\u00e7\u00f5es passem a fazer parte, aumentando o n\u00famero e qualidade de produtos e servi\u00e7os oferecidos.<\/p>\n<p>De acordo com Thiago Alvarez, Diretor de Open Finance do PicPay, o Brasil j\u00e1 possui o maior Open Finance do mundo, tanto em termos de escopo, quanto em quantidade de institui\u00e7\u00f5es participantes e consentimentos de consumidores.<\/p>\n<p>A Belvo, plataforma de APIs de Open Finance, <a href=\"https:\/\/belvo.com\/blog\/six-predictions-open-finance-trends-latin-america-2022\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">publicou um artigo <\/a>com algumas previs\u00f5es sobre a evolu\u00e7\u00e3o do sistema na Am\u00e9rica Latina. De acordo com os especialistas da plataforma, o ano de 2022 ter\u00e1 um aumento na ado\u00e7\u00e3o de modelos de Open Finance, e esse impulsionamento acontecer\u00e1 em raz\u00e3o de dois principais fatores:<\/p>\n<ol>\n<li>Ambiente regulat\u00f3rio mais favor\u00e1vel (particularmente no M\u00e9xico e no Brasil);<\/li>\n<li>Mais visibilidade de usu\u00e1rios finais e empresas sobre os benef\u00edcios do sistema.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Ainda de acordo com a pesquisa, 90,2% dos profissionais da FinTech acreditam que as empresas devem se adiantar e se movimentar no sentido da implementa\u00e7\u00e3o do Open Finance.<a href=\"https:\/\/materiais.cesar.org.br\/openbanking-ebook\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignright\" src=\"\/documents\/805050\/0\/e-book+OB+Feed.jpg\" alt=\"Open Finance: a evolu\u00e7\u00e3o da descentraliza\u00e7\u00e3o financeira do Open Banking\" width=\"380\" height=\"380\" \/><\/a><\/p>\n<h2>A tecnologia e estrat\u00e9gia data-driven habilitam o Open Finance<\/h2>\n<p>O avan\u00e7o na disponibilidade de dados, possibilitado pelo Open Finance, pode mudar a maneira na qual empresas e consumidores interagem. Os benef\u00edcios para ambas as partes s\u00e3o surpreendentes e decorrem da melhoria na efici\u00eancia que a maior acessibilidade dos dados permitir\u00e1.<\/p>\n<p>As empresas que adotam a estrat\u00e9gia data-driven para melhorar seus produtos e servi\u00e7os se juntar\u00e3o \u00e0s muitas empresas inovadoras que est\u00e3o revolucionando o setor financeiro a partir da transforma\u00e7\u00e3o digital. A tecnologia ser\u00e1 o caminho para criar as infraestruturas necess\u00e1rias para tornar o Open Finance uma realidade, facilitando uma transi\u00e7\u00e3o suave para esse novo cen\u00e1rio.<\/p>\n<p>Quer continuar aprendendo sobre Open Banking? O CESAR preparou um e-book gratuito sobre o tema para te ajudar a entender as principais caracter\u00edsticas, benef\u00edcios, correla\u00e7\u00e3o com a LGPD e maiores impactos no setor financeiro.<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"featured_media":6935,"template":"","categories":[592],"tags":[554,144,502],"formato_insights":[],"class_list":["post-2427","insight","type-insight","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","category-financeiro","tag-inovacao-financeira","tag-open-banking","tag-open-finance"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/insight\/2427","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/insight"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/types\/insight"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6935"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2427"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2427"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2427"},{"taxonomy":"formato_insights","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cesar.org.br\/painel\/wp-json\/wp\/v2\/formato_insights?post=2427"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}